Yritysten toiminnan vakuutukset
Toiminnan vakuutukset korvaavat monenlaisia yritystoimintaa uhkaavia riskejä. Toiminnan vakuutuksia ovat:
- Keskeytysvakuutukset
- Vastuuvakuutukset
- Oikeusturvavakuutus
- Potilasvakuutus
- Kybervakuutus
- Ympäristövahinkovakuutus
- Tavarankuljetusvakuutus
- Maatilavakuutus
Keskeytysvakuutukset:
Keskeytysvakuutukset turvaavat yrityksen liiketoiminnan jatkumisen yrityksen toiminnan häiriintyessä tai keskeytyessä äkillisen ja ennalta-arvaamattoman tapahtuman vuoksi. Vakuutusta voi täydentää useilla lisävakuutuksilla oman yritystoiminnan riskien mukaan:
Toiminnan keskeytysvakuutus korvaa esinevahingosta aiheutuneen yritystoiminnan häiriintymisestä tai keskeytyksestä johtuvan katemenetyksen sekä kuluja, joilla liiketoimintaa pidetään yllä esinevahingon korjaamisen ajan. Keskeytyksen syy voi olla esim. vuotovahinko tai tulipalo tai omaisuusrikos, joka on tapahtunut yrityksen toimitiloissa.
Henkilökeskeytysvakuutus tuo turvaa tilanteisiin, joissa avainhenkilön sairaus tai tapaturma aiheuttaa yritystoiminnan keskeytymisen. Vakuutus korvaa katemenetyksen ja sijaisen palkkakulut.
Riippuvuuskeskeytysvakuutus auttaa varautumaan tilanteeseen, jossa yrityksesi liiketoiminta häiriintyy tai keskeytyy, kun liikekumppanisi (esim. tavarantoimittaja tai alihankkija) omaisuudelle sattuu vahinko. Riippuvuuskeskeytysvakuutus kattaa ennalta sovittuun määrään asti menetettyä katetta ja kuluja, joita katemenetyksen pienentäminen aiheuttaa.
Epidemiakeskeytysvakuutus on elintarvikkeita käsittelevien toimialojen vakuutus (esim. ravintolat ja elintarviketeollisuus). Vakuutus korvaa tilojen puhdistuksen ja desinfioinnin ajalta saamatta jäänyttä tuottoa silloin, kun syynä on Suomen viranomaisen antama puhdistusmääräys perustuen tartunta-, eläintauti- tai elintarvikelakiin esim. salmonella. Vakuutus korvaa myös hävitettäväksi joutunutta vaihto-omaisuutta.
Vuokratuottokeskeytysvakuutus korvaa vuokraustoiminnan vuokratuloja silloin, kun vuokratulon keskeytyminen johtuu korvattavasta esinevahingosta.
Rikkokeskeytysvakuutus korvaa koneen rikkoutumisen aiheuttamaa saamatta jäänyttä tuottoa. Mahdollista on tarpeen mukaan vakuuttaa joko yksittäinen kone tai yrityksen kaikki koneet.
Kauppapuutarhan keskeytysvakuutus korvaa esinevahingosta johtuvaa kauppapuutarhatoiminnan saamatta jäänyttä tuottoa. Vakuutus korvaa myös kasvihuoneen sähkönjakelun tai hälytyslaitteiston toiminnasta aiheutuneen toiminnan keskeytymisen silloin, kun siitä on aiheutunut kasveille vahinkoa aiheuttava lämpötilan muutos.
Vastuuvakuutukset:
Vastuuvakuutukset kattavat yrityksen korvausvastuuta silloin, jos yrityksen toiminta tai tuote on aiheuttanut vahinkoa. Vastuuvakuutuksia on useita erilaisia, joiden tarpeellisuus määräytyy yrityksen toimialan mukaan.
Toiminnan vastuuvakuutus on suositeltava kaikille yrityksille. Se korvaa yrityksen toiminnasta ulkopuolisille aiheutuneita henkilö- ja esinevahinkoja. Esimerkiksi liukastumisesta aiheutuneen murtuman kuluja ja ansionmenetyksiä. Tai yrityksen toiminnasta aiheutuneita ajoneuvojen vaurioitumisen korjauskustannuksia.
Tuotevastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingot, jotka aiheutuvat yrityksen valmistamien, maahantuomien tai myymien tuotteiden virheellisyydestä (esim. pilaantunut elintarvike). Mahdollista on vakuuttaa myös markkinoilta poistamisesta aiheutuneita kuluja takaisinvetovakuutuksella, mikäli poistaminen johtuu korvausvastuusta, jonka määrää tuotevastuulaki.
Konsultin vastuuvakuutus korvaa sellaisia henkilö-, esine- ja varallisuusvahinkoja, joita on aiheutunut virheellisestä konsultoinnista tai puutteesta tai laiminlyönnistä mittaustuloksissa tai suunnitelmissa.
IT-toiminnan vastuuvakuutus korvaa IT-toiminnassa toiselle aiheutetun henkilö-, esine- ja varallisuusvahingon esim. suunnittelusta, ohjelmistosta, IT-konsultoinnista tai testauksesta johtuen.
Hallinnon vastuuvakuutus on yhdistyksille, osakeyhtiöille, säätiöille ja osuuskunnille tarkoitettu vakuutus. Vakuutus korvaa ylimmän johdon aiheuttaman varallisuusvahingon, joka on aiheutunut yhteisölle tai kolmannelle osapuolelle, ja josta vahingon aiheuttaja, on henkilökohtaisessa korvausvastuussa Suomessa voimassa olevan lain mukaan.
Varallisuusvastuuvakuutus sopii yrityksille, joiden aiheuttamat vahingot ovat varallisuusvahinkoja ja jotka eivät liity henkilö- ja esinevahinkoihin. Tällaisia ovat mm. tilitoimistot, asianajo- ja lakiasiaintoimistot ja isännöintitoimistot. Varallisuusvastuuvakuutus antaa taloudellista suojaa yritykselle vahingonkorvausvaatimusten varalta.
Tiekuljetusvastuuvakuutus on ammattimaisille maantierahdinkuljettajille tarkoitettu vakuutus. Se kattaa kuljetettavan tavaran katoamisesta, vahingoittumisesta ja vähentymisestä sekä tavaran luovutuksen viivästymisestä aiheutunutta tiekuljetussopimuslain tai kansainvälisen CMR-yleissopimuksen mukaista korvausvastuuta.
Urakoitsijan vastuuvakuutus turvaa silloin, kun urakointiyrityksen toiminnasta aiheutuu henkilö- tai esinevahinkoja sekä varallisuusvahinkoja. Se korvaa esimerkiksi puutteellisesti suojatun työmaan aiheuttaman asiakkaan kompastumisen ja siitä aiheutuneet vastuu- ja oikeuskulut.
Muita toiminnan vakuutuksia:
Oikeusturvavakuutus kattaa yritystoiminnassa aiheutuvien riitatilanteiden oikeudenkäynti- ja asianajajakuluja, joita käsitellään Suomen käräjäoikeudessa tai välimiesmenettelyssä.
Potilasvakuutus on lakisääteinen vakuutus terveyden- tai sairaanhoitoalan yrityksille tai henkilöille. Vakuutus korvaa hoitotoimenpiteen yhteydessä potilaalle aiheutuneen henkilövahingon, jos sen on aiheuttanut terveydenhuollon ammattilainen tai hänen toimenpiteessä käyttämänsä laite. Vahinko voi olla hoitovahinko, infektiovahinko, tapaturma, implanttivahinko tai kohtuuton lääkkeen virheellisestä toimittamisesta aiheutunut vahinko.
Kybervakuutus korvaa tietomurrosta liiketoiminnalle aiheutuneet kustannukset sekä asiakastietojen vuotamisesta aiheutuneita asiakkaiden taloudellisia haittoja. Kybervakuutukseen sisältyy kustannus-, keskeytys- ja vastuuvakuutus. Kustannusvakuutus kattaa kuluja, jotka aiheutuvat haittaohjelmien poistosta, tietoturvaloukkauksen selvittämisestä, tietojen palauttamisesta ja tietojärjestelmän kuntoon saattamisesta sekä juridisen neuvonnan kustannukset. Keskeytysvakuutus kattaa saamatta jääneen keskeytysvakuutuskatteen liiketoiminnan keskeytyessä tietojärjestelmiin tietoturvaloukkauksen vuoksi. Vastuuvakuutus kattaa tietoturvaloukkauksesta tai tietosuojaloukkauksesta aiheutuneen lain mukaisen korvausvastuun.
Ympäristövahinkovakuutus on lakisääteinen yrityksille, joilla on ympäristö- tai kemikaalilupa. Ympäristövahinkovakuutus korvaa yrityksen ulkopuolisille aiheutuneita ympäristövahinkoja vahingon aiheuttajan jäädessä tuntemattomaksi tai sen ollessa maksukyvytön. Vakuutus kattaa ympäristövahingon, joka on aiheutunut ilman, maaperän tai veden pilaantumisesta, hajusta, lämmöstä, melusta, valosta, säteilystä tai tärinästä tai muusta häiriöstä. Vakuutuksesta korvataan henkilö- ja esinevahingot, vähäistä suuremmat taloudelliset, pilaantuneen alueen ennalleen saattamisen kustannukset sekä vahingontorjuntakustannuksia ja viranomaiselle aiheutuneita kustannuksia.
Tavarankuljetusvakuutus on yrityksille, jotka harjoittavat tuonti- ja vientikuljetuksia ja osto- ja myyntikuljetuksia. Vakuutus kattaa kuljetettavalle tavaralle kuljetuksen aikana aiheutuneet vahingot. Jatkuville kuljetuksille on vuosisopimus ja yksittäisille kuljetuksille kertakuljetusvakuutus. Lisäksi näyttelyvakuutus, joka kattaa näyttelyiden ja messujen aikana sekä kuljetuksessa tavaralle aiheutuneet vahingot. Autokuljetusvakuutus kattaa asiakkaan omalla kalustolla kuljetettavalle omalle omaisuudelle aiheutuvat esinevahingot.
Maatilavakuutuksella voi tarpeen mukaan vakuuttaa omaisuutta (esim. koneita, kalustoa, tuotantorakennuksia, eläimiä yms) tuotantoa uhkaavien riskien varalta, kuten salamaniskut, palot, varkaudet jne. Ympäristövahinkoja korvataan, jos ne ovat aiheutuneet esinevahingosta esim. rikkoutuneesta öljysäiliöstä. Maatilavakuutuksella voi vakuuttaa myös ansiotuloja maatilatoiminnan keskeytymisen varalta sekä vastuu- ja oikeusturvavakuutuksilla taloutta vahingonkorvausvelvollisuuden varalta.